Manter a saúde financeira não é uma tarefa fácil. A todo tempo, consumidores precisam lidar com variações nos preços de produtos e serviços, enquanto os salários são reajustados apenas uma vez por ano. Na hora de um imprevisto ou gasto extra, quem não possui uma reserva de emergência precisa recorrer às opções de crédito disponíveis no mercado financeiro.
A principal escolha dos brasileiros é o cartão de crédito: 52% da população brasileira tem três ou mais cartões, segundo dados de uma pesquisa realizada pelo Serasa. Mas a facilidade que essa modalidade oferece acaba custando muito caro para o consumidor. Os juros do rotativo, por exemplo, que é quando o cliente não paga o valor total da fatura e adia o pagamento da dívida para o mês seguinte, atingiram 445,7% ao ano, no mês de julho, de acordo com o Banco Central.
O que muitos brasileiros não sabem, é que existem outras opções de crédito com juros muito baixos em comparação com o cartão, e que oferecem melhores condições de pagamento. Neste artigo, vamos apresentar três alternativas de crédito mais acessíveis e muito mais baratas. Confira:
Antecipação do Saque-Aniversário FGTS
Todos os trabalhadores com contrato formal regido pela CLT (Consolidação de Leis Trabalhistas) possuem o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Cada trabalhador possui uma conta vinculada ao contrato de trabalho, onde o empregador deposita mensalmente 8% do salário bruto. Essa quantia só pode ser retirada em casos específicos, como demissão sem justa causa, compra de imóvel e Saque-Aniversário.
A Antecipação do Saque-Aniversário FGTS é uma modalidade de empréstimo que permite ao trabalhador antecipar de uma só vez as parcelas que receberia anualmente no mês do aniversário. A vantagem dessa modalidade de crédito é que ela possui uma das menores taxas de juros disponíveis no mercado, em torno de 2% ao mês.
Além dos juros baixos, esse tipo de empréstimo possui a liberação do crédito rápido, na maioria das vezes em até 24 horas após a solicitação.
Outra vantagem da Antecipação é que a quantia será retirada direto da conta FGTS e não possui uma prestação mensal, sem comprometer a renda do trabalhador e sem causar impacto no orçamento.
Atenção: em caso de demissão durante a vigência do contrato de empréstimo por antecipação, o trabalhador não poderá sacar o valor do FGTS e receberá apenas a multa rescisória. Após o fim da operação será possível solicitar o retorno à modalidade Saque-Rescisão, no entanto, a mudança só terá efeito a partir do primeiro dia do 25º mês após a data da solicitação de retorno.
Empréstimo Consignado
O Empréstimo Consignado é outra modalidade de crédito que pode ser utilizada para pagar dívidas e evitar os juros do cartão de crédito. Nesse tipo de empréstimo, o valor das parcelas é descontado direto da folha de pagamento do trabalhador ou do benefício INSS de aposentados e pensionistas.
Neste caso, há dois tipos de Crédito Consignado:
- Privado: para trabalhadores de empresas privadas, em regime CLT;
- Público: para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.
As taxas de juros também variam para cada segmento, mas são muito baixas em comparação com o rotativo do cartão de crédito. Como as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, os bancos se sentem mais seguros para oferecer juros menores e também facilitam o processo de contratação do empréstimo.
Os servidores públicos possuem maior estabilidade e, por isso, o Consignado Público oferece taxas de juros menores, que giram em torno de 1,8% ao mês. Já o Consignado Privado pode ser encontrado por taxas de até 5,5% ao mês. Os valores são muito abaixo do que os juros aplicados no rotativo do cartão de crédito.
Ao optar por essa modalidade de crédito, é importante ficar atento às demais taxas que estão incluídas na operação de Crédito Consignado. Alguns bancos aplicam cobranças extras, como taxa de cadastro, taxa de abertura de crédito e seguros. Além disso, o cliente deve sempre verificar sua folha de pagamento e conferir se os descontos aplicados estão corretos. Nenhum desconto pode ser realizado sem autorização.
Empréstimo com Garantia de Automóvel (Auto Equity)
Essa modalidade é indicada para pessoas que possuem dívidas mais altas e precisam de uma quantia maior de recursos. O Empréstimo com Garantia de Automóvel, também conhecido como Auto Equity, é uma modalidade de crédito em que o cliente oferece um veículo como garantia de pagamento do empréstimo e tem acesso a taxas de juros menores, entre 1,8% e 3% ao mês, e melhores condições de prazo para pagamento da dívida.
Uma das vantagens desse tipo de empréstimo é que algumas instituições financeiras aceitam veículos de terceiros, ou seja, você não precisa necessariamente possuir um veículo no seu nome e pode usar o automóvel de algum parente para conseguir o crédito.
A maioria das instituições financeiras disponibiliza até 80% do valor do veículo para o empréstimo. Exemplo: se o carro vale R$ 100 mil, será possível pegar até R$ 80 mil emprestado.
O pagamento funciona igual aos demais tipos de empréstimo, e o cliente paga as parcelas mensalmente. O prazo para pagamento é entre 12 e 60 meses (até cinco anos para quitação da dívida).
Essa modalidade de crédito está disponível tanto para Pessoas Físicas, quanto para Pessoas Jurídicas. No caso de Pessoas Físicas, há um limite de até 75 anos para quitar o empréstimo, ou seja, o cliente precisa ter no máximo essa idade até o final das prestações.
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