Se um dos principais sonhos dos brasileiros é se livrar do aluguel e comprar a casa própria, podemos dizer que o segundo maior sonho é quitar o imóvel. A amortização de financiamento imobiliário é a solução para quem não quer passar 20 ou até 35 anos pagando as parcelas de um imóvel.
A principal vantagem de amortizar a sua dívida é que, ao adiantar parte do saldo devedor, você vai gerar economia nos juros ao longo do tempo, afinal, você está devolvendo o dinheiro emprestado antes do combinado com o banco.
Neste artigo, você vai entender em detalhes o que é a amortização de financiamento imobiliário, como ela funciona e diferentes métodos para implementá-la e quitar seu imóvel em tempo recorde. Continue a leitura!
- O que é a amortização de financiamento?
- Como funciona a amortização?
- Amortização por aumento nas prestações
- Amortização por redução nas parcelas
- FGTS para amortização de financiamento
O que é amortização de financiamento imobiliário?
É o pagamento antecipado de parte do saldo devedor do financiamento imobiliário para diminuir o prazo da dívida ou reduzir o valor das prestações. Na prática, significa minimizar o valor devido ao banco e, por consequência, amenizar a parcela de juros que será paga ao final do contrato.
O financiamento é um produto financeiro que tem como caraterística o longo prazo de pagamento (até 35 anos). Nesse período, muitas mudanças podem acontecer na sua vida: pode ser promovido no trabalho e passar a ganhar um salário maior ou até mesmo receber uma herança que não estava prevista.
Independentemente do contexto, se você receber recurso extra ou melhorar o seu orçamento, será possível amortizar o financiamento para reduzir o prazo de pagamento ou o valor das parcelas.
A amortização por prazo é quando você decide quitar parte do saldo devedor para reduzir o número de prestações pendentes. Já a amortização pelo valor da dívida, é quando você abate parte da dívida, que será descontada proporcionalmente e diminuirá o valor das parcelas.
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Como funciona a amortização de financiamento imobiliário:
Antes de explicar como funciona a amortização, é importante lembrar que existem dois sistemas principais de amortização, o SAC e o PRICE.
SAC é a sigla para Sistema de Amortização Constante. Nesse modelo de pagamento o valor das prestações é decrescente, ou seja, as primeiras parcelas possuem valor maior e com o passar dos meses vão ficando menores. De forma prática, nas primeiras parcelas você paga mais pelos juros que estão incidindo sobre o saldo devedor. À medida que o saldo devedor é quitado, os juros reduzem e as parcelas ficam menores.
Já no sistema PRICE, o valor das prestações é igual do início ao fim da operação. Nesse modelo, geralmente o valor inicial a ser pago é menor se comparado com financiamentos realizados pela tabela SAC. Ele é indicado para pessoas que têm mais dificuldade de controlar as finanças com a possibilidade de prestações oscilantes e que não desejam pagar um valor muito alto no início.
Amortização por aumento nas prestações
Como já falamos, ao longo do tempo do financiamento você pode passar a receber um salário maior ou ter um incremento na sua renda. Nessa situação, se o seu orçamento permitir, é possível solicitar o aumento no valor das prestações e, por consequência, reduzir o número de parcelas.
Amortização por antecipação de parcelas
O valor do décimo terceiro ou qualquer outro bônus que você vier a receber também podem ser usados para amortizar o seu financiamento imobiliário. Sempre que você tiver recursos extras, é possível e indicado solicitar o pagamento antecipado e reduzir o saldo devedor. Dessa forma, você vai acelerar a quitação da dívida e pagar menos juros.
– Confira também: 5 principais requisitos para financiar um imóvel
Amortização de financiamento imobiliário com FGTS
Os trabalhadores com carteira assinada podem usar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para amortizar parte do financiamento da casa própria. Além de usar o benefício na hora da aquisição do imóvel, seja para dar entrada ou para reduzir o valor que será financiado, os trabalhadores CLTs também podem usar o Fundo para amortizar ou liquidar o saldo devedor.
É importante lembrar que o uso do FGTS possui regras de uso e você deve sempre ficar atento aos requisitos para usar o benefício. A seguir, vamos mostrar as possibilidades de uso do Fundo para amortização da dívida:
Amortização ou liquidação do financiamento com FGTS
O benefício do FGTS pode ser usado para amortizar o saldo devedor do financiamento a cada dois anos. Se você possui recursos disponíveis na sua conta FGTS atualmente, por exemplo, é possível solicitar a amortização de parte da dívida. No entanto, será necessário aguardar 24 meses para realizar uma nova amortização.
Além disso, se o saldo em seu Fundo for suficiente para cobrir o total do financiamento, você tem a opção de utilizar esses recursos para liquidar completamente a dívida.
Pagamento de parcelas do financiamento com FGTS
Um recurso pouco conhecido, mas altamente vantajoso, é a possibilidade de usar o benefício para diminuir o valor das parcelas do seu financiamento imobiliário, proporcionando um alívio significativo ao orçamento mensal. Esse método permite que o saldo do FGTS seja empregado para cobrir até 80% do valor de cada parcela, estendendo-se por um período de até 12 meses.
Exemplo: a prestação do financiamento é de R$ 1.500,00, e você tem disponível em sua conta do FGTS um total de R$ 7 mil. Para calcular o benefício, você dividiria esse saldo pelo número de parcelas em que deseja aplicar a amortização, neste caso, 12 meses.
A conta seria: R$ 7 mil divididos por 12, resultando em R$ 583,33. Esse é o valor que poderia ser descontado de cada parcela do seu financiamento imobiliário durante um ano.
Com essa estratégia, o novo valor da sua parcela mensal seria reduzido para R$ 916,67, durante os próximos 12 meses, liberando assim mais recursos para outras necessidades ou investimentos.
Somente após o término desse período, você poderá solicitar uma nova amortização com o saldo acumulado no FGTS.
Conclusão
A amortização é uma ferramenta poderosa para quem busca reduzir o impacto financeiro de longo prazo do financiamento imobiliário. Com planejamento e estratégias adequadas, é possível alcançar a liberdade financeira e o sonho da casa própria mais rapidamente. Avalie suas opções, considere suas finanças e não hesite em procurar aconselhamento profissional para tomar as melhores decisões para o seu futuro.
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