O sonho da casa própria é antigo entre os brasileiros e fica mais forte a cada ano que passa, principalmente após a pandemia da Covid-19. A população precisou ficar mais tempo em casa e passou a valorizar ainda mais a moradia. Além do sonho de sair do aluguel, outras pessoas compram imóveis como investimento, seja para acumular mais uma posse ou para alugar.
O financiamento imobiliário é uma das principais soluções utilizadas por quem quer realizar o sonho de adquirir a casa própria. Neste artigo vamos explicar tudo o que você precisa saber na hora de realizar o financiamento da sua casa.
- O que é e como funciona o financiamento imobiliário?
- Qual a taxa de financiamento?
- Como garantir a menor taxa de juros para financiamento imobiliário?
- Amortização do financiamento;
- Quanto tempo demora um financiamento imobiliário?
- Conte com a Franq para financiar seu imóvel com mais facilidade;
O que é e como funciona o financiamento imobiliário?
É uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras para a compra de imóveis, que podem ser: residencial, comercial e terrenos. O financiamento também pode ser utilizado para a construção ou reforma de imóveis.
O imóvel a ser financiado precisa ser registrado integralmente e possuir habite-se, um documento emitido pela prefeitura, comprovando que o imóvel construído atende todos os requisitos estabelecidos pelo município e está apto para ser considerado como moradia.
É possível financiar até 80% do valor total do imóvel, e destinar 5% do valor da venda para arcar com despesas de avaliação, impostos e registro. Alguns bancos, como o Itaú, conseguem liberar o financiamento de até 90% da propriedade para clientes de alta renda, que possuem boas condições de pagamento.
Caso o imóvel seja residencial e se enquadre no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), é permitido utilizar os recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para dar como valor de entrada.
Qual a taxa de financiamento?
A taxa de juros de um financiamento imobiliário vai depender do contexto econômico do país, da taxa básica de juros (Selic) e do Score do cliente.
Atualmente, é possível encontrar bancos oferecendo taxas de juros a partir de 10,49% ao ano + Taxa Referencial (TR) ou IPCA.
Uma das variáveis que impactam a taxa de juros é o fundo em que o banco retira o recurso para pagar os financiamentos. Tradicionalmente, os mais utilizados são a Caderneta de Poupança e o FGTS. Entretanto, por conta da instabilidade econômica que o país enfrenta nos últimos anos, as pessoas estão retirando mais dinheiro da poupança e depositando menos. O desequilíbrio nas contas diminui o recurso disponível aos bancos para operações de crédito imobiliário, e faz com que as instituições financeiras precisem buscar outros fundos em que o dinheiro é mais caro, causando o aumento na taxa de juros para os consumidores.
Ainda assim, o financiamento imobiliário é uma das operações com a menor taxa de juros disponível no mercado financeiro brasileiro, e possui o maior prazo para pagamento, com até 35 anos (420 meses) para quitação.
Como garantir a menor taxa de juros para financiamento imobiliário?
Além do contexto econômico, o score do cliente que está solicitando o financiamento é outro fator muito importante para os bancos definirem qual taxa de juros aplicar na operação.
Quando citamos o score, estamos falando sobre todo o histórico de crédito que você possui no mercado, ou seja, o seu comportamento financeiro. Os bancos realizam uma análise de crédito geral sobre as suas finanças, se você paga as contas em dia ou não e quais dívidas já possui. Ou seja, para conseguir uma taxa menor é importante que você possua um bom histórico de pagamento em todo o sistema financeiro.
Atualmente, o Serasa é um dos principais indicadores de score utilizado pelos bancos. Se você possui score abaixo de 600, provavelmente não vai conseguir aprovação para realizar o financiamento.
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Cotação em diferentes bancos
Para você conseguir a menor taxa de juros do mercado, é importante que você faça a cotação da operação em diferentes bancos, para analisar todas as condições do financiamento em cada uma delas.
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Amortização do financiamento
Uma das vantagens do financiamento imobiliário é o Sistema de Amortização Constante (SAC). Ele possui o objetivo de reduzir o saldo devedor, para que a cada parcela, a taxa de juros seja aplicada sobre um valor menor. Dessa forma, o valor da prestação deve diminuir com o passar dos meses. Em resumo, você começa pagando por uma parcela mais cara e vai finalizar o financiamento pagando prestações menores.
Nesse caso, o benefício é que ao longo do tempo você vai reduzindo a parte da sua renda comprometida com o financiamento, e fica com o orçamento mais livre.
Quanto tempo demora um financiamento imobiliário?
A operação de crédito imobiliário possui diversas etapas e leva entre 50 e 60 dias para ser concluída até o vendedor receber o dinheiro do financiamento.
A aprovação do financiamento pode ser realizada em até uma hora e vai depender do perfil do cliente. Clientes com score alto tendem a receber a aprovação mais rápido. Porém, se o banco solicitar mais documentos para a análise de crédito, o prazo para aprovação é de até três dias úteis.
Após a aprovação, é necessário realizar a entrega de todos os documentos solicitados para a emissão do contrato. Esse processo deve levar entre 10 e 15 dias. Quanto mais rápido você conseguir organizar os papéis, menos tempo vai demorar para a operação seguir em andamento.
Com o contrato pronto, as partes precisam assinar, o que leva entre 15 e 20 dias. Após o documento ser assinado, é necessário adicionar mais 30 dias, tempo que os cartórios levam para realizar um registro. Após esse período, o valor da venda estará disponível ao vendedor.
Já em relação ao tempo de pagamento do financiamento, o prazo máximo para quitação é de 35 anos, ou seja, 420 meses.
Conte com a Franq para financiar seu imóvel com mais facilidade
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