No âmbito popular, tomar crédito pode não ser visto com bons olhos. Porém, nem sempre optar por um crédito pessoal significa estar endividado. O crédito pessoal pode ser utilizado como parte de uma estratégia financeira para aquisição de um novo bem, como também pode vir para resgatar alguém de um momento difícil da vida financeira.
Dentro de um grande espectro, existem diversos tipos de créditos pessoais, projetados para diferentes objetivos.
Neste post, vamos falar sobre os tipos de crédito pessoal e suas finalidades, para que você saiba o que procurar de acordo com o seu contexto.
O que é o Crédito Pessoal?
De forma geral, o Crédito Pessoal é um empréstimo pessoal, ou seja, uma pessoa física toma um empréstimo de uma instituição financeira, que pode ser um banco tradicional, cooperativa de crédito ou fintech.
Esse processo é feito mediante análise de risco de crédito e aplicação de juros, e pode variar de acordo com a instituição que emprestou. Dessa forma, há uma avaliação do perfil de quem está solicitando o crédito e após realizada, a instituição financeira decide se empresta ou não o dinheiro solicitado. Se for aprovado o empréstimo, quanto maior o risco de inadimplência do tomador, maior deverá ser o juros cobrados.
Como é feita a análise do perfil?
Para realizar a análise de crédito de alguém, a instituição financeira leva em consideração aspectos como a renda e a capacidade de pagamento. Ou seja, com base na renda mensal do cliente e nos valores da parcela pretendida, o banco avalia se o interessado é capaz de honrar com os compromissos todos os meses. Em geral, é mais difícil conseguir um crédito se mais de 30% da renda já for comprometida.
Outro fator considerado é o score de crédito. Essa é uma pontuação definida por birôs de crédito – empresas que reúnem dados sobre pagamentos e dívidas de bancos de dados públicos e privados – que vai de 0 a 1.000 e diz respeito ao histórico financeiro do consumidor.
A pontuação é calculada por esses birôs – cujos mais populares são Serasa, Quod, SPC (Serviço de Proteção ao Crédito). Quanto mais próximo ao 1.000, menores as chances de inadimplência e, por consequência, maiores as chances de conseguir um crédito com boas condições. Você pode saber mais sobre o assunto no artigo “Descubra: o que é score de crédito e como aumentar o seu!”.
Crédito para negativado existe?
Sim, algumas instituições oferecem crédito mesmo para clientes negativados, isto é, com restrições no nome por algum tipo de inadimplência. Como o score de crédito é considerado quando o cliente solicita o empréstimo, esta acaba sendo uma das poucas opções disponíveis para este público.
As condições dessa concessão, no entanto, são menos favoráveis se comparadas a empréstimos convencionais, tendo juros maiores e prazos menores, por exemplo.
Quais são os tipos de crédito que existem?
Existem diferentes tipos de crédito pessoal. Eles podem ou não contar com garantias e isso influencia em fatores como taxas de juros e prazos, por exemplo. Abaixo, listamos algumas opções mais populares. Confira!
Crédito pessoal “clean”
Esta é a modalidade mais simples de um empréstimo para Pessoa Física. Também conhecido como crédito clean, do inglês “limpo”, trata-se de um empréstimo que envolve duas partes, com o tomador do crédito não dando nenhum bem como garantia da operação.
Por não haver uma contrapartida predeterminada para o negócio, o risco da operação para o credor é maior, deixando a faixa de taxas e juros mais alta.
Crédito pessoal com garantia de automóvel ou imóvel
O crédito com garantia conta com um bem oferecido como contrapartida da dívida assumida por parte do tomador do crédito. Dentro das opções com garantia, os mais conhecidos são o crédito com garantia de imóvel e o crédito com garantia de automóvel ou motocicleta.
Ao oferecer algum desses bens na operação, o risco para o credor cai consideravelmente, já que neste caso o credor tem uma garantia a que recorrer em caso de inadimplência. Isso implica em uma redução nas taxas de juros do negócio.
Alienação fiduciária
Neste tipo de operação, há a assinatura entre as partes de um contrato de alienação fiduciária. Isso significa que a propriedade do bem colocado em garantia, móvel ou imóvel, passa para a instituição que está oferecendo o crédito, enquanto o cliente paga a dívida.
Esse contrato, no entanto, não interfere no uso do bem por parte do tomador. Portanto, se o bem colocado como garantia é uma casa, por exemplo, o cliente pode seguir usufruindo dela normalmente.
Estes modelos de crédito também passaram a ser conhecidos como home equity, em caso de imóvel como garantia, ou auto equity, no caso de veículos. Você pode saber mais a respeito deles nos artigos “Home Equity: o que é e como funciona?” e “Empréstimo com garantia de veículo: o que é e como funciona?”.
Crédito consignado
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo onde a garantia do empréstimo é a folha salarial do tomador do crédito.
Praticamente todas as pessoas que possuam uma renda mensal podem ter direito a um empréstimo consignado, basta ser um trabalhador com carteira de trabalho assinada, aposentado, pensionista, servidor público ou militar das forças armadas.
A quitação desse tipo de crédito ocorre automaticamente, por meio de desconto das parcelas na folha salarial do tomador. O crédito consignado é muito vantajoso por possuir taxas e juros menores que as outras linhas de crédito, facilidade na contratação, prazos mais longos e risco menor.
É mais comum vermos aposentados, pensionistas, servidores públicos e militares utilizando desse recurso, pois o benefício é algo quase garantido para este grupo de pessoas. No entanto, o índice de empresas privadas que aderiram a modalidade de empréstimo, para poder beneficiar seus funcionários, passou a crescer consideravelmente nos últimos anos.
Para trabalhadores da iniciativa privada contratar um crédito consignado, basta entrar em contato com o RH da empresa e pedir informações sobre o produto, se a sua empresa possui o benefício disponível ela informará a você.
Em março de 2025, o Governo Federal anunciou uma nova modalidade de Crédito Consignado para celetistas, chamado Crédito do Trabalhador. A ação promete uma linha de empréstimo com juros mais baixos para os trabalhadores com registro e permite utilizar o FGTS como garantia para o crédito.
Como faço para encontrar o melhor crédito pessoal?
Para escolher a melhor opção de crédito pessoal para o objetivo desejado, o ideal é ter apoio de um especialista no assunto. Para isso, você pode contar com um Personal Banker, bancários autônomos experientes e com acesso à Franq. Ele pode consultar as ofertas de opções disponíveis para o seu propósito em diferentes instituições financeiras e, assim, você poderá tomar a melhor decisão possível.
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