O Home Equity, também conhecido como Empréstimo com Garantia de Imóvel ou Crédito com Garantia de Imóvel, é a modalidade de crédito em que o cliente oferece um imóvel como garantia para conseguir crédito com condições diferenciadas de pagamento. Esse produto financeiro está em plena expansão no Brasil e vem apresentando crescimento de demanda nos últimos anos.
Entre 2017 e 2022, o número de contratos cresceu 156%, de acordo com dados da Associação Brasileira de Entidades de Crédito Imobiliário (Abecip). Neste mesmo período, o valor de crédito emprestado saltou de R$ 2,09 bilhões para R$ 6,5 bilhões.
O Empréstimo com Garantia de Imóvel é muito difundido em países do exterior, como nos Estados Unidos por exemplo. No Brasil, mesmo registrando crescimento, o Home Equity ainda enfrenta certa resistência em uma parcela de clientes. Muitas pessoas têm receio de oferecer a própria casa como garantia, ou até mesmo não sabem que podem usar um imóvel de outra pessoa para conseguir o crédito.
Nós separamos 10 mitos e verdades sobre o Home Equity para tirar as dúvidas de quem quer entender melhor sobre essa opção de crédito.
Confira os 10 mitos e verdades sobre Home Equity
Veja a seguir quais são os 10 mitos e verdades sobre Home Equity mais populares no mercado financeiro:
1. As taxas de juros são mais baixas e atrativas. Verdade!
É isso mesmo! Por ser uma operação que possui garantia, o risco de inadimplência é baixo e as instituições bancárias sentem-se mais seguras para conceder taxas de juros menores, se comparadas com outras opções de empréstimo.
As taxas de juros de Home Equity são variáveis a depender do perfil de crédito do cliente e garantia, de forma geral os bancos operam com taxas a partir de 1,09%a.m. + IPCA ou 1,42% pré-fixadas. Esse tipo de operação é significativamente mais barata se comparado a qualquer outro empréstimo para pessoas físicas sem garantia.
2. O banco vai tomar meu imóvel. Mito!
Esse é um dos maiores mitos sobre Home Equity e pode deixar muitas pessoas com medo de perder a própria casa. Na prática, o imóvel é como o airbag de um carro: você sabe que o veículo tem essa proteção, mas ela só vai ser usada em caso de necessidade. Então: não, o banco não tem a intenção de tomar o seu imóvel!
Primeiramente, é importante lembrar que as instituições financeiras realizam uma análise de crédito criteriosa para confirmar a capacidade de pagamento do cliente que está solicitando o empréstimo. Ou seja, o banco prefere garantir que você terá condições de pagar a dívida do que levar o imóvel à leilão.
3. O prazo para pagar o Home Equity é maior. Verdade!
Uma das principais vantagens que o Home Equity oferece é a possibilidade de pagar o empréstimo em um prazo mais longo do que outras opções de crédito: até 240 meses (20 anos).
Quanto maior o número de parcelas, menor deve ser o valor de cada prestação, ou seja, a dívida vai ter menos impacto sobre o orçamento mensal do cliente. Esse benefício permite ao cliente manter seu poder de compra e reduz o risco de inadimplência.
4. Não posso usar imóvel financiado para fazer Home Equity. Mito!
A Franq é parceira de várias instituições financeiras que aceitam imóveis financiados como garantia para o Home Equity. Se o imóvel comportar uma nova operação de crédito, será liquidado o saldo devedor financiado e liberado a diferença do crédito ao cliente. Esta operação é chamada de Interveniente Quitante.
5. Precisa comprovar renda. Verdade!
A comprovação de renda é importante para garantir a capacidade de pagamento do empréstimo, reduzir os riscos de inadimplência e afastar a chance do cliente perder o imóvel.
Além disso, a renda é um dos pontos que vai determinar o valor máximo das parcelas do Home Equity. A Lei do Comprometimento de Renda determina que o cliente pode ter até 30% da renda bruta mensal comprometida com dívidas.
6. Só consigo fazer Home Equity com imóveis em meu nome. Mito!
Você não precisa necessariamente possuir um imóvel para oferecer como garantia. A Franq possui bancos e fintechs parceiros que aceitam imóveis de terceiros como garantia. Algumas instituições financeiras não exigem grau de parentesco, já outras operam somente com imóveis de parentes de primeiro grau.
7. Posso usar o crédito para qualquer finalidade. Verdade!
Com o Home Equity, diferente do financiamento imobiliário, você pode usar o dinheiro para qualquer finalidade, sem precisar justificar ao banco. Isso oferece total liberdade financeira: quitar dívidas, investir no seu negócio, comprar novos equipamentos ou até realizar o sonho de uma viagem ao exterior. A escolha é totalmente sua.
8. Não posso alugar o meu imóvel oferecido como garantia. Mito!
Você pode sim alugar o imóvel usado como garantia de um Home Equity. Ao oferecer um imóvel como garantia, o cliente não perderá a posse sobre a casa ou apartamento, e poderá usá-lo tanto para morar quanto para alugar.
9. É possível compor renda com mais de uma pessoa. Verdade!
A Franq possui parceiros que aceitam a composição de renda com várias pessoas, sem a necessidade de ter grau de parentesco entre elas. A quantidade máxima de pessoas para compor a renda vai depender de cada instituição financeira.
Considerando que a parcela do empréstimo não pode ser superior a 30% da renda bruta, a composição de renda permite ao cliente somar a renda com mais pessoas e ter acesso a valores maiores de crédito liberado.
10. Fazer Home Equity é muito burocrático. Mito!
Não, a operação de Home Equity não é burocrática e está ficando cada vez mais simples. Por meio de um Personal Banker da Franq, você pode acessar os principais bancos e fintechs do mercado imobiliário, que oferecem o Empréstimo com Garantia de Imóveis tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas.
Ao contar com um bancário autônomo da Franq, você possui mais opções de produtos financeiros e pode escolher as condições que fazem mais sentido para o seu orçamento. Além disso, você recebe atendimento personalizado e pode solicitar o Empréstimo com Garantia de Imóvel de forma online, no conforto da sua casa.
O Personal Banker tem pelo menos cinco anos de experiência em agências bancárias ou cooperativas de crédito e vai ajudar você do início ao fim da contratação do seu Home Equity.
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