O Financiamento Imobiliário é um dos principais recursos utilizados pelos brasileiros para a aquisição da casa própria ou para adquirir imóveis como investimento. De acordo com a Abecip (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança) foram financiados cerca de R$ 180 bilhões com recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) para compra e construção de imóveis. No total, mais de 713 mil imóveis foram adquiridos por meio de financiamento imobiliário.
Mas quais são os principais requisitos para financiar um imóvel? Neste artigo, explicamos os 5 principais fatores para você se preparar para fazer um investimento imobiliário e evitar problemas financeiros. Confira:
- Comprovação de renda;
- Histórico financeiro;
- Capacidade de pagamento;
- Entrada;
- Conhecer o vendedor do imóvel.
Comprovação de renda
A comprovação de renda é um requisito essencial para conseguir financiar um imóvel. O comprador que está solicitando o crédito precisa comprovar para a instituição financeira que possui uma fonte de renda e que é capaz de arcar com as parcelas do financiamento, sem correr o risco de inadimplência.
Para fazer a comprovação, é possível usar os seguintes documentos: holerite, declaração do imposto de renda, extrato bancário e extrato de aposentadoria. Já no caso de trabalhadores que não possuem carteira assinada, ou que são empreendedores e possuem outras fontes de renda, é necessário utilizar outros tipos de documentos, como por exemplo a Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos), contrato de prestação de serviços, contrato social ou Pró-labore.
Esse processo é muito importante porque a renda é um dos fatores que o banco leva em consideração para definir qual valor será disponibilizado para o financiamento. Por isso, caso a renda do comprador seja menor do que o necessário para garantir a aprovação do crédito, há também a possibilidade de compor a renda com outras pessoas.
Composição de renda
A composição de renda é um recurso que pode ser usado por quem não possui todo o orçamento necessário para financiar um imóvel. Nesse caso, é possível somar o salário de outras pessoas, como familiares, cônjuges e até amigos, para compor a renda e facilitar a aprovação do financiamento.
É importante lembrar que cada instituição financeira possui regras específicas sobre a composição de renda. Alguns bancos aceitam apenas familiares, já outros são mais flexíveis e aceitam terceiros sem ligação parental.
Histórico financeiro
O comportamento financeiro do comprador também é um requisito para financiar um imóvel. Os bancos realizam uma análise de crédito geral sobre as suas finanças, se você paga as contas em dia ou não e quais dívidas já possui. Ou seja, para conseguir uma taxa menor é importante possuir um bom histórico de pagamento em todo o sistema financeiro. Quando for solicitar um financiamento, o indicado é que o comprador liquide as dívidas existentes e deixe o nome limpo.
Toda a vida financeira do cliente impacta no seu score, que é um parâmetro usado pelas instituições financeiras para mensurar a sua relação com o dinheiro. Atualmente, a Quod e o Serasa são os principais indicadores de score utilizados pelos bancos. Se o comprador possui score abaixo de 600, provavelmente não vai conseguir aprovação para realizar o financiamento.
Para consultar o seu score Quod, clique aqui.
Para consultar o seu score Serasa, clique aqui.
Capacidade de pagamento
Não confunda comprovação de renda e histórico financeiro com capacidade de pagamento. Esses três requisitos são diferentes e nós vamos explicar como é possível ter uma boa renda, um ótimo histórico financeiro e mesmo assim não ter capacidade de pagamento.
Para reduzir o risco de inadimplência, os bancos consideram que o cliente só pode ter até 30% da renda bruta mensal comprometida com dívidas. Ou seja, se o comprador já possui um empréstimo, por exemplo, que compromete 10% da sua renda, o valor da parcela do financiamento poderá ser equivalente aos 20% restantes da sua renda comprovada.
Considerando esse requisito para financiar um imóvel, mesmo que o cliente receba a renda necessária e tenha um score alto, se ele já possui outras dívidas que comprometem 30% da sua renda, o seu financiamento provavelmente não será aprovado. Isso porque o banco vai entender que o comprador não tem capacidade de pagar as parcelas sem correr o risco de ficar inadimplente.
Entrada
Quem vai financiar um imóvel, é importante já ter um dinheiro guardado porque, infelizmente, não é possível financiar 100% do valor do imóvel. A maioria dos bancos financia 80%, ou seja, é necessário dar uma entrada de 20%, independentemente se o cliente está adquirindo um imóvel novo, usado ou se vai construir.
Exemplo: se o cliente quiser comprar um imóvel de R$ 400 mil, será necessário pagar uma entrada no valor de R$ 80 mil e financiar os R$ 320 mil restantes.
FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um benefício que todos os trabalhadores que têm carteira assinada possuem. Cada trabalhador tem uma conta FGTS, em que mensalmente é depositado 8% do salário bruto. Porém, esse valor só pode ser retirado em casos específicos, como demissão sem justa causa ou a compra da casa própria.
No caso da compra de uma casa própria, o trabalhador pode usar o saldo do FGTS como valor de entrada e conseguir financiar o restante do valor do imóvel. Esse benefício possui algumas regras para ser utilizado, então é importante ficar atento se você atende a todas as exigências.
Conhecer o vendedor do imóvel
Ao adquirir um novo bem, além de ficar atento às informações do imóvel, é muito importante que o comprador conheça também os dados de quem está vendendo a casa, apartamento ou terreno.
É indicado investigar se o vendedor possui dívidas de impostos, pendências de condomínio, ações cíveis ou trabalhistas que possam colocar a venda em risco ou gerar perdas financeiras ao comprador no futuro.
Conclusão
A compra de um imóvel geralmente é um momento importante na vida de quem está solicitando um financiamento imobiliário. Por isso, é essencial que o comprador tome muito cuidado para não correr o risco de assumir uma dívida que não vai conseguir pagar e evitar ficar inadimplente. A ajuda de um profissional com experiência no mercado financeiro também pode facilitar o processo de financiamento, minimizando os riscos de problemas no futuro.
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